|
|
Как быть с блудом банков?
|
|
| Легко |
Дата: Пятница, 18.11.2011, 22:40 | Сообщение # 1 |
|
Банки выставляют без акцепта:
СМС информирование впереди, как % по кредиту,
дополнительные комиссии, якобы за неоплаченные штрафы и прочую ерунду, типа СМС инфо, причем снимают % от сумм кредита.
крутят % на %
платежи не отслеживают, клиенту врут, сколько могут, после 3-х дней только начнут чесаться
ждут 120 дней, после чего заявляют, что срок истёк и типа, адиос, амиго. нам очень пригодятся ваши деньги
не предоставляют корректную информацию по счету: только списано ххх руб за срочные проценты по договору. списано хххруб за просроченный кредит (*какой? когда просрочил, на какую сумму-непонятки...)
пишут письменные ответы из разных филиалов, раскиданных по всей РФ. Не известно на каком основании подать в суд по месту жительства гражданина?
|
|
| viкtor |
Дата: Пятница, 25.11.2011, 10:00 | Сообщение # 2 |
|
по месту жительства ФЗОЗПП
|
|
| viкtor |
Дата: Пятница, 25.11.2011, 12:52 | Сообщение # 3 |
|
Для того, чтобы правильно оценивать ситуацию, необходим прежде всего, взгляд издалека.
Так вот, в отношении споров с банками у меня имеется свое мнение, которое постараюсь изложить в общих чертах.
Представим, живут дед да баба, да курочка Ряба.... 
Но где-то, далеко от них (в другом лесу и за три девять земель) живет Кащей бессмертный, весь в шелках, да злате и в замке из алмазов - злой, как черт, потому что от денег беда идет: девать их некуда.
Вот и говорит баба деду: идик ты дед к Кащею окаянному, поклонись, да денег проси.
наша-то Ряба, яйцо разбила, а обещание снясти "золотое" - неосуществимо.
Али не читал ты сказку О рыбаке и рыбке и печальном эпилоге с корытом ?!
пропадем ведь без кредита
Пошел дед, поклонился и на условия Кащея согласился.
Тут можно сделать такое отступление: добрый до этого момента дед ЗАКЛЮЧИЛ СДЕЛКУ СО ЗЛОМ ! 
Мораль, наверное, ясна. 
но, меж тем, сказке - далеко до развязки...
|
|
| Легко |
Дата: Пятница, 25.11.2011, 13:11 | Сообщение # 4 |
|
Согласен, чего думать-то... Тут, однако, у другого Кащея деньги отбирать надо было, а возиться с сберкнижками не хотелось. А кредит. лимит Кащей "по доброте" подсунул... Ну, дураку-то Иванушке-грех не воспользоваться  Теперь выкручиваемся, чтоб до иголочки Кащеевой достать В общем, всё верно ФЗОЗПП, плюс ГПК (там, где подсудность). И ещё... Не ходите, дети, в Африку гулять! Тфу!, В банки занимать 
Сообщение отредактировал Легко - Пятница, 25.11.2011, 13:14
|
|
| viкtor |
Дата: Пятница, 25.11.2011, 13:13 | Сообщение # 5 |
|
Quote (viktor) СДЕЛКУ СО ЗЛОМ !
и стало зло на дедом потешаться и условия менять - деньги стричь...
и пошел дед(опять же, по совету бабки) в другой лес, под названием "Лес юридический" и нашел там ответы на свои вопросы... 
|
|
| Легко |
Дата: Пятница, 25.11.2011, 13:19 | Сообщение # 6 |
|
Quote (viktor) в другой лес, под названием "Лес юридический" и нашел там ответы на свои вопросы...
А ответы он у viktora нашёл 
|
|
| viкtor |
Дата: Пятница, 25.11.2011, 13:31 | Сообщение # 7 |
|
Цитата (Легко) В этом лесу дед свою погибель нашел
не совсем.
Дед встретил там .....
И молвил дед: помоги, .... а если ты очень принципиальный и осуждаешь меня за сделку с дьяволом-Кащеем, то я обещаю тебе, что работа твоя впрок пойдет и людям добрым в назидание....
лишняя информация убрана администрацией
|
|
| Легко |
Дата: Пятница, 25.11.2011, 13:34 | Сообщение # 8 |
|
Quote (viktor) Дед встретил там .....
И молвил дед: помоги,.... а если ты очень принципиальный и осуждаешь меня за сделку с дьяволом-Кащеем, то я обещаю тебе, что работа твоя впрок пойдет и людям добрым в назидание....
dry
Ну да... Как-то так...
|
|
| Легко |
Дата: Суббота, 26.11.2011, 18:26 | Сообщение # 9 |
|
Quote (viktor) Шесть месяцев бегал подрядившийся...по банкам изучая их слабости (дело происходило во Владимире, как Вы наверное догадались) .....
а потом .... исчез cool |
|
| viкtor |
Дата: Понедельник, 05.12.2011, 21:14 | Сообщение # 10 |
|
- Первоначально было желание написать именно об этом: как правильно следует себя вести при заключении договоров с банками, но пришлось отказаться от этой идеи ЗА НЕНАДОБНОСТЬЮ.
Дело в том, что знать это совершенно ни к чему, так, как ни один банк не будет договариваться с заёмщиком на принципах справедливости, на условиях гарантирующих права заёмщика, в условиях открытости информации.
Поэтому, права выбора вариантов действий у заёмщика – НЕТ !
Это, кстати, наглядно видно из форм договоров, отпечатанных банком ( в которых нет места “для дискуссий” и вставки заёмщиком хотя бы одного, лишнего, слова.)
Поэтому, заёмщику ничего не остаётся, кроме как взяв кредит, сразу же и немедля обратиться в суд с оспариванием положений договора, нарушающих его права.
А для этого необходимо знать хотя бы элементарное.
Итак, ликбез. 
Присмотримся к ситуации повнимательней, что происходит на самом деле ?
1. Понуждение к заключению сделки. Фокус в магазине «Подъём с переворотом».
Магазин проводит рекламную акцию, указывает чётко и однозначно на такую форму продажи как продажа В КРЕДИТ.
Гражданин, увидев броскую рекламу направляется именно в магазин и именно по этой броской рекламе.
До тех пор, пока он не увидит вывеску магазина - пока гражданин передвигается по улице пешком, он называется прохожим. Его правовой статус меняется с момента обнаружения вывески магазина.
Вывеска – это ни что иное, как приглашение войти и предложение купить.
После входа в магазин, как принятия указанного приглашения-предложения, между продавцом и покупателем происходят конлюдентные действия (поведение, создающее правовые последствия) направленные на гражданско-правовую сделку купли-продажи.
Ознакомившись с товаром, выбрав подходящий, потенциальный покупатель вправе выйти из магазина, с тем, чтобы ознакомиться с ценами и параметрами товара в другом магазине, с целью определиться с выбором места покупки,...., а, возможно, просто вернуться домой за недостающей суммой.
Но не тут-то было.
Работник магазина (менеджер-консультант) предлагает приобрести товар в рассрочку, в кредит, при этом, по утверждениям продавца: “Даже предварительного взноса не потребуется....”.
Как не “клюнуть” ?
Иными словами, продавцом (представителем продавца) осуществлена реклама кредитной формы продажи товаров.
Далее, продавец инструктирует, рассказывает и разъясняет (в любом случае, даже информация
представленная в общих чертах, “в трёх словах” называется рекламой и консультацией) куда следует обратиться, каким образом будет происходить погашение кредита и так далее.
Иными словами, продавцом, работающем на торговой площади магазина, осуществляется консультация по якобы имеющему место виду деятельности – продажа в рассрочку.
Далее, этот менеджер указывает направление, куда следует направиться для “оформления формальностей”. При этом, он “забывает” указать на суть этих формальностей”
А суть – это условия написанные за покупателя в договоре с банком на кредит. Ведь Вы идёте в банк заключать новую, совершенно другую сделку с третьей стороной (банком). В этой сделке уже нет продавца, как участника.
2. Смотрим коды ОКВЭД.
Первое вероятное нарушение: осуществление торгующей организацией экономической деятельности, не предусмотренной учредительными документами.
Основные виды деятельности организации определяются на основе Общероссийского классификатора видов экономической деятельности (далее - ОКВЭД), утвержденного Постановлением Госстандарта России от 06.11.2001 N 454-ст "О принятии и введении в действие ОКВЭД" (при этом учитывается деятельность всех обособленных подразделений юридического лица, независимо от их местонахождения).
При этом, следует учитывать, что формальное прикрытие основано на том, что при определении основного вида деятельности не учитывается также деятельность, являющаяся составной частью единого технологического процесса, а весь процесс классифицируется по конечной продукции.
ОКВЭД классифицирует каждый вид деятельности по кодам.
.
Выписка из ЕГРЮЛ (Единого государственного реестра юридических лиц), может быть запрошена любым гражданином в УФНС (Управление федеральной налоговой службы) или Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики.
Благодаря такой выписке несложно установить, имеет магазин законное право рекламировать свои услуги как деятельность по предоставлению кредитов или нет.
Действовать от своего имени, предлагая кредиты.
3. Второе вероятное нарушение: ненадлежащая реклама
Слово "реклама" происходит от латинского гесlаmо - "громко кричать". Понятие русскоязычного варианта рекламы происходит от латинского "reclamare" - "выкрикивать". Англоязычного от слова "advertise" - "объявлять".
В самом деле: первоначально это слово подразумевало желание "криком" привлечь внимание, сообщить новость, снабдить информацией, в том числе о продаже каких-то товаров.
. Вот так звучала торговая реклама в устах глашатаев на улицах античных Афин: "Чтоб глаза сияли, чтоб алели щеки, чтоб надолго сохранилась девичья краса, разумная женщина будет покупать косметику по разумным ценам у Экслиптоса".
Современная реклама косметики выглядит совершенно иначе: «Беспроцентный кредит на покупку косметики».
Если античная реклама нацелена на свойства товара, то в современной рекламе рекламируется отнюдь не его свойства, а банковский продукт и его качества.
Что именно рекламируется такими лозунгами ?
- "Товары в кредит, на выгодных условиях";
- " Товары без первоначального платежа";
- " Продаём в кредит";
- "...0%", всевозможные АКЦИИ, ПРИЗЫ, ЛОТЕРЕИ, СКИДКИ и так далее;
В этой рекламе, за любыми лотереями, бонусами и акциями главным стимулом к покупке является кредит (условие продажи), а вовсе не сам товар. В отличии от приведённой выше, античной рекламы нет слов о самом товаре. Играя на психологии несложно привлечь внимание к выгодной покупке чего угодно - ЛИШЬ БЫ ДАРОМ.
После получения бесплатного бонуса (например, на туристический круиз), обладатель подарка узнаёт, что он является должником банка.
А в памяти не сохраняется даже следа о косметическом наборе, который он первоначально приобретал и который позже, возможно возвращал... Главенство банковского продукта перед собственно "косметикой" (любого товара) с особой силой ощутили покупатели некачественных товаров, вернувшие товар, но оставшиеся заёмщиками.
После возврата товара продавцу: договор купли-продажи расторгается, а вот КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР НАБИРАЕТ ОБОРОТЫ....
Согласно четвертому абзацу статьи 6 закона «О рекламе», не допускается недобросовестная реклама, которая вводит потребителей в заблуждение относительно рекламируемого товара посредством злоупотребления доверием физических лиц или недостатком у них опыта, знаний, в том числе в связи с отсутствием в рекламе части существенной информации.
Основной принцип стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, заключается в предоставлении потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия потребительских кредитов разных банков и сделать осознанный выбор.
Этот принцип определен антимонопольным ведомством и следовательно, служит в первую очередь, не защите гражданских прав заёмщиков, а борьбе с монополизацией рынка.
При рекламе банковской услуги действие данного принципа проявляется в необходимости, если сообщается хотя бы об одном из видов расходов потребителя по получаемому кредиту, указать и все остальные расходы по потребительскому кредиту, при этом указывать в рекламе все условия кредитного договора не требуется.
Тем не менее невозможность применения к рекламе потребительских кредитов ст. 17 привела к использованию антимонопольными органами ст. 6 Закона о рекламе.
В частности, отсутствие в рекламе потребительских кредитов указаний на необходимость обладания положительной кредитной историей, на определение максимальной суммы кредита на основании платежеспособности заемщика, на наличие обязательного единовременного платежа за обслуживание ссудного счета по предоставляемым кредитам и единовременного платежа на открытие кредитной линии квалифицируется как реклама, не соответствующая абз. 4 ст. 6 Закона о рекламе, поскольку вводит потребителей в заблуждение относительно рекламируемого товара посредством злоупотребления доверием физических лиц или недостатком у них опыта или знаний, в том числе в связи с отсутствием в рекламе части существенной информации.
В соответствии со статьей 14.3 Кодекса нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе (ненадлежащая реклама) влечет наложение административного штрафа. Согласно статье 2 Закона «О рекламе» ненадлежащая реклама - недобросовестная, недостоверная, неэтичная, заведомо ложная и иная реклама, в которой допущены нарушения требований к ее содержанию, времени, месту и способу распространения, установленных законодательством РФ.
В статье 6 Закона «О рекламе» установлено, что недобросовестной является реклама, которая вводит потребителей в заблуждение относительно рекламируемого товара посредством злоупотребления доверием физических лиц или недостатком у них опыта, знаний, в том числе в связи с отсутствием в рекламе части существенной информации.
Фактически, происходит введение в заблуждение покупателя, уверенного в том, что он приобретает товар в рассрочку, а на самом деле побуждают покупателя к осуществлению заказа на выпуск банковской кредитной карты, открытие банковского счёта, открытие кредитной линии, с установлением кредитного лимита, заключению ряда договоров и взятии множества обязательств с предоставлением банку множества прав.
Оказывается, от его имени кто-то уже написал заявление, состоящее из терминов, сугубо специфических и знакомых только специалистам, получившим специальное образование в области юриспруденции, работающим в банковском секторе экономики и финансового права.
Смысл многих терминов и фраз, содержащихся в заявлении, нередко толкуется, в среде профессионалов, по-разному.
Поэтому, не удивительно, что многие попросту не представляют что именно они просят и кого.
Если учесть, что, зачастую, происходит это в условиях обычной живой очереди, то процесс понимания написанного “заявителем”, мягко говоря, усложняется.
Несмотря на это, некоторые умудряются разобраться в написанном – поэтому, введен в обращение
новый шрифт под названием “нечитаемый”. Размер букв расчитан так, чтобы разобрать слова было невозможно или крайне затруднительно.
Каково же удивление бывает тех, кто дочитал до адреса юридического лица ?
Оказывается расположено оно, вообще, не в этом городе – а совершенно другом.
Как же обращаться в суд ? - Неизвестно.
4.Кредитный договор. На что обратить внимание?
Оформляя кредит, подписываем договор. При этом, очень часто, наискосок просматриваем, что этот договор подразумевает, если речь идет о потребительском кредите на покупку, например, сотового телефона или холодильника. Однако следует обратить особое внимание на следующие пункты в договоре:
- наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон;
- срок потребительского кредита;
- сумма потребительского кредита, а также валюта кредита;
- расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита;
- информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов;
- график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение процентов по потребительскому кредиту;
- перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);
- условия досрочного погашения кредита.
Включение в договор потребительского кредитования условий о взимании дополнительных комиссий за ведение и обслуживание банковского счета потребителей, досрочное исполнение потребителем своих обязательств по договору потребительского кредитования (досрочное погашение кредита) являются нарушением ст. 16 и ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 "О защите прав потребителей", административная ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8. Кодекса РФ об административных правонарушениях.
5. Недействительность договоров. Нормы гражданского права о сделках.
Для защиты нарушенных, в результате недействительных сделок, прав, статьёй 12 ГК РФ предусмотрено признание судом оспоримой сделки – недействительной, с применением её недействительности.
Общие основания недействительности сделок установлены в ст.168 ГК, которая признаёт недействительными сделки, не соответствующие закону либо иному правовому акту.
Двусторонняя реституция (восстановление прежнего состояния) установлена как общий случай последствий признания сделки недействительной.
Пределы правоспособности юридических лиц определяются учредительными документами, содержащими исчерпывающий (законченный) перечень видов деятельности, которыми организация вправе заниматься.
Если совершённая сделка выходит за рамки этого перечня, то она может быть признана недействительной по иску государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за деятельностью юридического лица.
То есть, такая сделка является оспоримой.
Банки, иные кредитные организации, в отношении которых законом предусмотрена специальная правоспособность, не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности (например, операции по производству и торговля материальными ценностями, а также по страхованию всех видов, кроме кредиторских и валютных рисков.
Граждане, осуществляя принадлежащие им права, действуют по своей воле и в своём интересе.
Сделка представляет собой сочетание воли и волеизъявления: воля даёт ответ на вопрос: “чего я хочу ?”, а волеизъявление – на вопрос “что я для этого делаю ?”.
Например, о воле можно судить по конлюдентным действиям (поведению).
(Кстати, указанная расшифровка этого слова “конлюдентный” должна быть понятна Вам, если Вы подписывали соответствующий договор, ведь нередко это слово встречается в текстах договоров.)
Обычно волеизъявление принимает форму определённого действия – в нашем случае, подписание договора.
Сделки с пороками воли и воли изъявления (т.е. отсутствием взаимной связи) можно разделить на:
- сделки, совершённые БЕЗ ВНУТРЕННЕЙ ВОЛИ,...;
- сделки, в которых внутренняя воля сформировалась неправильно (под влиянием заблуждения, обмана).
Сделки, совершённые без внутренней воли, признаются недействительными вследствии того, что воля самого лица на совершение сделки отсутствует.
Имеющее же место волеизъявление, отражает не волю участника сделки, а волю какого-либо иного лица, оказавшего влияние на участника сделки.
Сделка, совершённая под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, обмана, угрозы, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствии стечения тяжёлых обстоятельств, на крайне не выгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась
(кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п.1 ст. 179 ГК РФ), либо по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения (п.1 ст. 178 ГК РФ).
Обман – это намеренное (умышленное) введение в заблуждение стороной, заинтересованной в совершеннии сделки.
Обман может быть направлен не только на искажение представления о самой сделке, её элементах, выгодности и тому подобном, но и затрагивать обстоятельства, находящиеся за пределами сделки, например, мотив и цель.
Обман может быть активным и пассивным.
Пассивный обман подразумевает умолчание об истине, умолчание, при котором виновный сознательно пользуется заблуждением, возникшим независимо от виновного.
Активный обман – это сознательное искажение истины, фактов действительности, любой информации, имеющей значение для сделки.
В обоих случаях потерпевший совершает сделку под влиянием заблуждения.
Внешне такая сделка выглядит как добровольная, однако, эта “ДОБРОВОЛЬНОСТЬ” - мнимая, поскольку обусловлена обманом, ошибочным представлением.
Содержание обмана составляет не просто искажение фактов будущего, но и одновременно и ложное сообщение о подлинных намерениях стороны в настоящем.
Сама сделка может быть только фикцией, необходимой как повод для завладения чужим имуществом.
Заблуждение так же способствует искажённому формированию воли участника сделки, однако, в отличии от обмана, заблуждение не является результатом умышленных, целенаправленных действий.
Однако, не всякое заблуждение может иметь значение для признания сделки недействительной, а лишь признанное судом существенным (ст.178 ГК РФ).
Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки, или таких её качеств
её предмета, которые значительно изменяют, ухудшают возможности по его использованию в соответствии с назначением.
В конечном итоге, как правило, лицо приобретает.не то, что хотело приобрести.
При этом, заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения (например,
вопросы использования результата после приобретения имущества...)
Различия между сделками, совершёнными под влиянием обмана и заблуждения состоят в применяемых последствиях.
1) Если сделка была совершена под влиянием обмана, то одностороння реституция (п.2 ст.179 ГК).
Потерпевшему возвращается другой стороной всё полученное по сделке.
Имущество, полученное потерпевшим от другой стороны, обращается в доход РФ.
Кроме того, потерпевшему возмещается виновной стороной, реальный причинённый ущерб.
Последствием сделки, совершённой под влиянием заблуждения, служит двусторонняя реституция (п.2 ст.178 ГК).
Кроме того, в случае заблуждения, любая из сторон вправе требовать с другой стороны возмещения реального ущерба. Причём, действует презумпция вины “заблуждавшегося”. То есть, если “заблуждавшаяся” сторона докажет, что заблуждение вызвано виновными действиями другой стороны, то, возникает обязанность виновной стороны возместить реальный ущерб.
Если “заблуждавшаяся” сторона не сможет доказать вины другой стороны,(например, даже если будет установлено, что заблуждение возникло по независящим от “заблуждавшейся” стороны обстоятельствам), то “заблуждавшаяся” сторона обязана компенсировать реальный ущерб другой стороне. То есть действует принцип: “Заблуждавшийся – виновен.”
Кабальной, признаётся сделка, обладающая одновременно ТРЕМЯ признаками:
–совершена на крайне невыгодных условиях;
–ввиду стечения тяжёлых обстоятельств;
–вынужденно, то есть, помимо воли лица.
Правила толкования смысла договора устанавливает ст.431 ГК, согласно которой: суть каждого договора определяется его содержанием, а не названием.
....
7. Выход на финишную прямую. Коллекторы.
Это компании, занимающиеся взиманием долгов с заемщиков, которые не платят в установленные кредитным соглашением сроки. Банки заключают с такими компаниями договора (размер вознаграждения коллекторов колеблется от 10 до 60% от фактически возвращенной задолженности), составляют доверенность, и коллекторы начинают работать с должниками.
Основания для осуществления действий организациями оказывающие коллекторские услуги бывают двух видов:
1. Представление интересов кредитора (банка) на основании гражданско-правового договора (агентского, поручения, оказания услуг)
2. Уступка права (требования) исполнения обязательств по кредитному договору коллектору.
Разница между указанными основаниями заключается в том, что в первом случае кредитором выступает непосредственно банк, а в другом случае кредитором выступает коллектор.
Сами коллекторы схему своей работы разделяют на три этапа, на западный манер называя их soft collection (нежное коллекторство), hard collection (жесткое коллекторство) и legal collection (юридическое коллекторсво).
На первом этапе должников атакуют письмами и звонками, выясняют причину неплатежей, и убеждают возобновить выплаты.
Второй этап является стадией очных контактов с заемщиком, а кроме того… его родственниками и даже работодателями. На этой стадии коллекторы наносят визиты неплательщику домой и на место работы.
И, наконец, третий этап – коллекторские агентства подают иски в суд, по решению которого имущество должника может быть арестовано до выплаты долга. Так, схема выглядит в теории.
Что же происходит на практике? Начнём с того, что третьего этапа, как правило, никогда не бывает – банк и сам может это сделать. Смысл потребности банка в коллекторах – оперативно, в течение нескольких недель, заставить должника возобновить выплаты, а не арестовать его имущество через год-два. Поэтому деятельность коллекторов ограничивается двумя этапами.
Представители коллекторских агентств утверждают, что их сотрудники ведут себя корректно: угроз и, тем более, насилия не применяют, и не имеют ничего общего с рэкетирами из «лихих 90-х». Так ли это? Процент жалоб граждан на действия коллекторов действительно невысок. Однако связано это не с благородством нанятых банком рыцарей, а с состоянием подавленности, в котором пребывают должники, и их неверием в отечественную правоохранительную и судебную систему. По неофициальным данным, запугивание и психологическое давление являются обычным приёмом «работы с клиентами» большинства коллекторов, также имеются случаи физического насилия, зарегистрированы инциденты мошенничества, когда коллекторы требовали взятку за предоставление банку отчёта о неплатежеспособности клиента.
Состав персонала коллекторских агентств, по сведениям источников в банковских структурах, представляющий собой гремучую смесь из бывших сотрудников правоохранительных органов и представителей криминальных группировок, вызывает сомнения в их следовании принципам гуманизма и человеколюбия во время выбивания долгов. Существует мнение о том, что коллекторы – это некие “агенты 007” Но так ли это ?
Кого берут в коллекторы? Да тех, кого за выслугу лет отправили на пенсии ( милиционеры, гаишники, уиновцы). Это не опера!!! Они не умеют работать с клиентами- просрочниками, в лучшем случае вышибать, по аналогии с 90-ми годами. В коллекторы не идут сыскари и фээсбэшники, так как считают грязной профессией.
|
|
| viкtor |
Дата: Понедельник, 05.12.2011, 21:16 | Сообщение # 11 |
|
Почему? Потому, что нет самой профессии, а значит и нет правил работы и поведения.
Теперь главное: несмотря на то, что коллекторы отчаянно открещиваются от сравнений с рэкетирами 90-х, их деятельность является не чем иным, как вымогательством.. В то же время законодательства, которое бы регулировало и лицензировало деятельность подобных компаний, нет. А значит деятельность коллекторов лежит вне рамок правового поля.
Новых методов воздействия изобретать нет надобности. Они уже давно разработаны специалистами и с излишним усердием опробованы в девяностые. А сегодня правовая непросвещенность большинства заемщиков позволяет придавать не самым изящным формулировкам юридическую весомость. Так, в пособии для коллекторов "выбивание" долгов называется "взысканием", "попадание на счетчик" трансформируется в "возможность увеличения суммы долга", а угрозы и шантаж, оказывается, могут быть законными.
Вот выдержка из программы для коллекторов:
"Эффективное использование соответствующих законодательству угроз базируется на возможности выбрать наиболее действенный вид угроз или сочетание этих видов. Мы выделяем следующие основные виды угроз: юридические; обыденные; мифические". Согласно же Уголовному кодексу, термины "угроза" и "шантаж" являются противоправными и по определению не могут подразделяться на "соответствующие законодательству" и "несоответствующие".
Не стоит забывать, что нас обманывают ровно настолько, насколько мы хотим быть обманутыми. С одной стороны, невыполнение кредитных обязательств – действительно серьезная ситуация. Но стоит ли ее разрешать путем стольких унижений? И стоит ли позволять себя унижать?
Методика современных коллекторов причудливым образом сочетает высокие технологии, специальное программное обеспечение и проверенные средневековые способы давления на личность. Еще до появления «клиентоориентированных» коллекторских агентств, когда с должниками работали только спецподразделения некоторых банков, ходили слухи о крепких парнях, которые сначала приезжали к должнику для задушевной беседы. Если агенты не находили взаимопонимания, то в подъезде должника, якобы, появлялись объявления крупными буквами, которые оповещали соседей неплательщика о его моральном облике. Потом следовали визиты на работу. А также постоянные звонки, «последние китайские предупреждения»…
Коллекторское агентство можно назвать «фабрикой по переработке долгов». Специальное программное обеспечение позволяет поставить процесс переработки информации на поток, автоматизируя быстро большое количество действий, на которые без программы понадобилось в несколько раз больше времени.
Для начала ПО оценивает все поступающие дела по вероятности взыскания. Это тот же скоринг, только не потенциального заемщика, а реального должника. По результатам оценки программа выстраивает дела в порядке убывания вероятности взыскания и выдает сотруднику готовые шаблоны писем, напоминание о звонках или визитах конкретным лицам. Вроде бы ничего особенного, но в обычных юридических компаниях юристам порой приходится держать в голове или записной книжке обстоятельства и сроки 200 и более дел на одного человека. Нужен особый талант, большая работоспособность и просто везение, чтобы правильно определить именно очередность своих действий. Скорость в данном случае означает оборот и экономическую эффективность агентства. С увеличением собственного материала для статистической обработки у агентства будет возрастать точность рекомендаций, которые система посылает оператору. То есть в агентстве происходит такая же обкатка скоринга, которая бывает в банках в первые 1,5—2 года после начала кредитования и работы с широким кругом заемщиков.
8. Если к Вам обратился коллектор.
Для правильного общения с коллекторами необходимы спокойствие, выдержка, уверенность, поскольку лица работающие в коллекторских агентствах зачастую имеют опыт оперативной работы и очень тонко чувствуют Ваши неуверенность и страх.
Очень важно понимать, что кредитная организация или коллекторское агентство – это, всего лишь, коммерческие организации, которые ограничены в своих действиях исключительно рамками гражданского законодательства, т.е. они не вправе осуществлять изъятие имущества, входить без Вашего согласия в помещения, совершать иные действия направленные на ограничение Ваших прав.
В том случае, если Вы не имеете желания общаться с коллекторами Вы можете обратиться за помощью к юристу.
Какой бы способ он не применил, потребуйте объяснений необходимости использования этого способа.
Если он пришёл к Вам домой. Вопросы, на которые он должен ответить:
Какая необходимость в приходе ?, Почему не позвонили ?, Почему не обратились письменно ? Почему не предупредили ? Почему домой ?; Не вызвано ли это действие стремлением к диффамации (распространению сведений, порочащих личность) ? Нет ли стремления причинить моральный вред, создавая неудобства ? Нет ли желания лишить чувства уверенности? И так далее.
Вы должны быть подозрительны к субъектам, не являющимся работниками правоохранительных органов, и не скрывать этого. В связи с этим проявлять обеспокоенность не отвечая на их вопросы, а заставляя отвечать на свои.
Помните, Ваши вопросы – первичны, т.к. они определяют законность общения вообще.
При любом отказе отвечать, Вы можете позвонить в милицию.
На каком основании к Вам пришли? –Вы имеете право на ощущение безопасности (неимущественное, неотчуждаемое, гарантируемое Конституцией благо), которого Вас лишает постороннее лицо, которого Вы не знаете, полномочия которого Вас даже могут не интересовать, потому что полномочиями на взыскание любых долгов, по любым обязательствам наделены лишь государственные правоохранительные органы.
Если Вы считаете себя специалистом по полномочиям, и не против лично общаться с лицом, обратившемся к Вам, потребуйте предъявить документ, удостоверяющий личность.
(Именно требуйте, а не просите, ведь указанное лицо вмешивается в Вашу личную жизнь, отвлекая от привычных занятий....)
Если Вы имеете дело с сотрудником МВД, прокуратуры( не выпускающих из своих рук удостоверение) – попросите держать на уровне, удобном для прочтения. Достаньте карандаш (или попросите) и запишите данные: ФИО, №, кем когда выдано, срок действия. Запишите телефон вышестоящего руководства.
После этого можете попрощаться, заявив о том, что письменно сделаете запрос о подлинности данного удостоверения и только после полученного ответа намерены вести общение.
Кроме удостоверения личности, должны быть надлежащим образом оформлены полномочия на осуществление конкретных действий, в отношеннии Вас. Эти полномочия должны прямо следовать как из должностной инструкции сотрудника, так и из локального нормативного акта коллекторского агенства.
Попросите его изложить в письменной форме все, что он сказал, и приложить заверенную копию договора с банком о передаче вашего долга в агентство, и копии всех документов, делегирующих его права и полномочия.
Если вы просрочили оплату очередного платежа по кредиту, не торопитесь нести деньги в банк, даже если они у вас есть; предложите банку заключить допсоглашение с отменой удержания с вас неустойки; в случае отказа предлагайте банку решать вопрос в суде.
Необходимо предложить представить документы, подтверждающие размер задолженности, расчет суммы штрафных санкций, процентов и т.д.
После ознакомления с расчетом суммы задолженности необходимо выразить своё несогласие с суммой штрафных санкций, предложив разрешить спорный вопрос в судебном порядке. В данной ситуации очень важно однозначно указать на невозможность решения вопроса во внесудебном порядке и на то, что дальнейшие переговоры бессмысленны.
Мы пытаемся строить правовое государство. А в нем никто не имеет права вторгаться в личную жизнь человека: докучать звонками, наводить справки, наносить визиты, записывать телефонные разговоры (ст. 23 Конституции). И уж тем более никто не имеет права заниматься вымогательством.
9. О вымогательстве и угрозах.
В случае угроз обратитесь в милицию или прокуратуру. Напишите заявление о том, что вам угрожают насилием. Самим на диктофон записывать угрозы до обращения в милицию имеет лишь условный смысл..
Эта процедура может быть совершена только в рамках проведения оперативных действий. Только тогда аудио (видео) запись будет допустимым доказательством по уголовному делу. И диктофон, и кассета должны быть выданы вам в милиции в присутствии понятых.
По 119-й статье УК РФ («Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью») предусмотрены следующие наказания: ограничение свободы на срок до двух лет, либо арест на срок от четырех до шести месяцев, либо лишение свободы на срок до двух лет. Но в этой же статье УК оговорено: « … если имелись основания опасаться осуществления этой угрозы». Так что, в начале убедитесь – имеются ли у вас основания.
Согласно статье 163 УК РФ, вымогательством является требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких.
Чувство вины за невыполненные обязательства иногда усугубляется настолько, что должник забывает о том, что у него тоже есть права.
В том случае, если звонки не прекратились необходимо подготовить жалобу в правоохранительные органы, в которой необходимо изложить фактические обстоятельства. При этом, желательно, избегать прямых утверждений о совершении конкретными лицами преступления, можно ограничиться такими выражениями как: "изложенные обстоятельства позволяют прийти к выводу о том что... ", "...такие действия, в случае их подтверждения являются уголовно наказуемыми, ответственность за которые предусмотрена ст. 163 УК РФ".
10. Конституционные права, на которые посягает коллектор.
Кроме того, следует знать положения гражданского законодательства, определяющие любые посягательства на Ваши нематериальные блага, как противоправные:
Статья 150. Нематериальные блага
1. Жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом…
2. Нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав (статья 12) вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения.
Выдержка, в сокращении, из Пленума Верховного Суда РФ:
«8. Судам необходимо отграничивать дела о защите чести, достоинства и деловой репутации (статья 152 ГК) от дел о защите других нематериальных благ, перечисленных в статье 150, нарушенных в связи с распространением о гражданине сведений, неприкосновенность которых специально охраняется Конституцией РФ и законами и распространение которых может причинить моральный вред даже в случае, когда эти сведения соответствуют действительности и не порочат честь, достоинство и деловую репутацию истца !!!
10. Статьей 33 Конституции РФ закреплено право граждан направлять личные обращения в гос.органы и т.д., которые в пределах своей компетенции обязаны рассматривать эти обращения, принимать по ним решения и давать мотивированный ответ в установленный законом срок».
11. Генпрокуратура РФ усилила надзор за деятельностью организаций, предоставляющих услуги по возврату долгов
Согласно поступившей в Генеральную прокуратуру РФ информации, предоставленной Федеральной службой судебных приставов, повсеместно в регионах участились случаи грубых нарушений законодательства в деятельности организаций, специализирующихся на предоставлении услуг по возврату долгов (т.н. коллекторских агентств). Нередко их представители допускают противоправные действия по отношению к должникам – физическим и юридическим лицам. Об этом свидетельствуют и результаты проверок, проведенных прокурорами субъектов Российской Федерации.
Так, Ковровская городская прокуратура Владимирской области пресекла деятельность коллекторского агентства в интересах управляющей компании «Ковровтеплострой». Выяснилось, что сотрудники агентства в течение 2008 года неоднократно рассылали гражданам-должникам уведомления о необходимости немедленного погашения задолженности. При этом в письмах сообщалось о намерении передать соответствующие материалы в органы внутренних дел для проверки, а также содержались угрозы насильственного привода к следователю.
Прокуратура Центрального района г.Барнаула Алтайского края совместно с территориальным органом Роспотребнадзора пресекла незаконную деятельность коллекторского агентства, которое оказывало всяческое давление на должников одного из банков вплоть до истребования объяснений по факту задолженности и покушения на право неприкосновенности жизни должников, их личную и семейную тайну.
Незаконные методы воздействия на людей, по тем или иным причинам имеющим задолженность, применяют сотрудники коллекторских агентств и других регионов страны, в том числе, Омской, Пензенской, Самарской и Челябинской областей. Наиболее распространенными способами являются угрозы жизни и здоровью людей, их запугивание, избиение, вторжение в жилище без согласия должника, распространение о нем ложных сведений и др.
Нередко коллекторские агентства в нарушение закона брали на себя функции органов государственной власти, в том числе ограничение выезда должников за границу, размещение в средствах массовой информации якобы от имени службы судебных приставов объявлений о розыске граждан-должников органами внутренних дел. Такие случаи установлены в Читинской области и Алтайском крае.
С учетом социальной значимости данной проблемы, которая в условиях финансового кризиса приобретает наибольшую остроту, Генеральная прокуратура РФ поручила прокурорам субъектов Российской Федерации усилить надзор за исполнением законодательства в сфере предоставления услуг по возврату долгов, решительно пресекать действия, нарушающие права и законные интересы, как хозяйствующих субъектов, так и отдельных граждан.
12. Возврат долгов и применение статьи 177 УК РФ
Правоприменительная практика по уголовному преследованию злостных неплательщиков пока еще не сложилась. Это объясняется недостаточным опытом судебных приставов по дознанию таких преступлений и сложностью их доказательства в суде.
Уже год, как функция дознания по преступлениям, ответственность за которые предусмотрена 177 УК РФ, была передана из МВД Федеральной службе судебных приставов (ФССП). Напомню, что данная статья вводит санкции за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере. Эта санкция применяется к лицам, продолжающим уклоняться от погашения задолженности и после вступления в отношении них в законную силу решения суда. Такие граждане могут быть привлечены к уголовной ответственности вплоть до лишения свободы на срок до двух лет.
Процент доведенных до суда дел по этой статье ничтожно мал. Можно констатировать, что данная норма уголовного права не работает. Между тем, эффективный механизм взыскания задолженности просто необходим для формирования нормальных бизнес-процессов, особенно в условиях финансового кризиса. Чтобы понять, почему эта статья УК не находит должного применения, необходимо пояснить причину перехода полномочий по дознанию уголовных дел по ст. 177 УК РФ из милиции в ведение ФССП. Дело в том, что к приставу, который занимается исполнением решений суда, поступают все необходимые документы по поводу искового производства. На их основании он может самостоятельно провести дознание и сделать вывод о наличии или отсутствии в действиях должника состава преступления. Кроме того, вменяя должнику ст. 177 УК РФ, необходимо доказать, что он имел умысел на неисполнение решения суда, а сделать это очень сложно. Работа пристава-исполнителя — серьезный рычаг воздействия на должника, который должен по закону исполнять решение суда независимо от того, возбуждено в отношении него исполнительное производство или нет.
Что мешает привлечь должника к ответственности?
Итак, к приставу-исполнителю поступает исполнительный лист из суда в отношении конкретных лиц. Он начинает взыскивать с них задолженность, но результата нет. Возникает вопрос: почему? Здесь может быть несколько вариантов. В первом случае у должника нет имущества, за счет которого он может погасить свою задолженность. Во втором — у должника необходимые средства есть, но при этом он уклоняется от погашения своего долга, то есть сознательно противодействует работе приставов-исполнителей.
Чтобы довести дело до суда, необходимо правильно квалифицировать преступление, по сути, провести следствие. У старшего пристава-исполнителя должно быть высшее юридическое образование, но у многих из них нет навыков уголовного расследования. Получилось так, что 177 статью УК РФ передали на дознание приставам, а дальше — пусть они действуют по принципу: «вам дали полномочия, вы и думайте, что делать»... К сожалению, правоохранительные органы завалены работой, и серьезных методических рекомендаций по этой теме просто нет.
Но помимо УК есть еще несколько других действенных способов заставить должника выплатить долг. В гражданском законодательстве предусмотрены проценты исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ за просрочку выплаты долга по судебному решению. В административном законодательстве предусмотрены санкции за невыполнение предписаний и решений тех или иных государственных органов. Если заемщик не выполняет решения суда в части выплаты долга добровольно, то судебный пристав-исполнитель самостоятельно может наложить на должника штраф в размере 7% от суммы долга.
По данной статье при желании можно возбудить уголовное дело против любого. Она не делает ссылок, например, на то, что человек потерял работу и просто не в состоянии расплатиться по долгам. Чтобы данная статья нормально работала, ее, как минимум, необходимо пересмотреть и изложить в измененной редакции.
13. Хитрость «честно обманывающих» банк.
Обычно это делают так: вы берете кредит и через неделю говорите, что не в состоянии платить. Но так как банк не спешит идти в суд, в этом случае придется туда идти вам. В суде вы говорите, что по некоторым причинам (а причины всегда найдутся) не готовы погашать кредит. Судья вынесет решение о вашем долге, в результате будет установлена конкретная сумма. Далее из вашей заработной платы будут вычитать каждый месяц около 20% с целью погашения задолженности. Но вам не надо год или два платить проценты, пени и штрафы банку. Вы честно заплатите банку то, что у него взяли, и не более того. Проценты, банкоматы, просрочки — весь этот бред вас уже не коснется.
Прежде чем дать деньги, банк с вас три шкуры сдерет, сведет с ума своими требованиями, проверками, справками. Зато потом, когда вы взяли деньги в руки, можно диктовать ему свои условия. К сожалению, народ у нас запуганный, он с трудом это понимает и, несмотря ни на что, платит чудовищные проценты.
Банковские заемщики могут обращаться в суд с исками к банкам-кредиторам для того, чтобы оспорить заключенные кредитные договоры.Основной целью таких исков, как правило, является затягивание процесса выплаты долгов банкам.
В иске заемщик может просить признать недействительными кредитный договор. При этом, иск может быть встречным на требования финансовой организации расплатиться по полученному кредиту.
. Подача иска к банку позволяет оттянуть решение суда по исковым требованиям самого банка на шесть-семь месяцев, а в отдельных случаях на неограниченный срок. При этом если суд признает кредитный договор недействительным, заемщик будет обязан вернуть банку деньги, а финансовая организация должна будет возвратить все начисленные штрафы и пени.
Точно так считают и специалисты, называющие себя антиколлекторами.
Антиколлекторы уверяют, что могут оптимизировать задолженность заемщика до 50% через суд и в большинстве случаев адекватный судья стоит на стороне заемщиков.
— Не надо бояться суда, — говорят антиколлекторы. — Когда вам звонят и угрожают: «Мы в суд на вас подадим», — нужно отвечать: «Спасибо, давайте быстрее!»
Банки, действительно, очень не любят суды, они затягивают с этим, чтобы сумма долга была пострашнее из-за процентов и штрафов.
Иногда дело обстоит так: люди, которые брали 100 тысяч рублей, сейчас стали должны банку 900 тысяч. Конечно же, ни один вменяемый судья не решит дело в пользу банка: он видит, что это бред. А банк всерьез пытается взыскать эту сумму, и это иногда ему даже удается, но в досудебном порядке. Поэтому не нужно бояться угроз банка или коллекторов; покорно выплачивая свои честно заработанные рубли, потому что это никогда не закончится.
Есть статья 333 Гражданского кодекса РФ «Уменьшение неустойки». Она не позволяет начислять чрезмерно большие проценты по штрафным санкциям за просрочку платежей.
Банк — это обычное ОАО или ООО, и если вы будете жаловаться, у него вообще могут отобрать лицензию.
Следует ли из вышесказанного вывод, что любой человек, у которого нет желания выплачивать кредит, может этого не делать, воспользовавшись услугами антиколлекторского агентства? Сами антиколлекторы утверждают, что ни в коем случае не станут иметь дело с мошенниками, изначально имевшими намерение не возвращать кредит. Задача антиколлекторов, по их словам, помогать только тем, кто действительно оказался в трудной ситуации.
Антиколлекторы предлагают клиентам следующие услуги:
– участие их специалиста в переговорах с банком,
– -письменный анализ кредитного договора,
– устные консультации,
– представление интересов доверителя в суде и их защиту в исполнительном производстве
. Все это, разумеется, за деньги. Цены разные: от тысячи рублей за устную консультацию до десятков тысяч в месяц, если клиент решил судиться с банком или коллекторским агентством. Конкретная цена услуг зависит от суммы долга — чем она больше, тем большие комиссионные запросит антиколлектор. С клиентами, имеющими небольшую, по его мнению, задолженность (15, 20, 30 тысяч рублей), он работать не станет: слишком маленькие суммы. Разве что даст консультацию. Естественно, обращение за помощью к антиколлекторам теряет всякий смысл, если разница между требованиями банка и желаниями заемщика меньше, чем гонорар агентства, или равна ему.
.
. Кстати, слово «коллектор» произошло от английского to collect — собирать, получать. Следовательно, «антиколлектор» вполне можно перевести как «антиполучатель».
14.Что делать ? Краткая инструкция к действиям.
Вы решили защищать свои права и интересы самостоятельно.
В таком случае, необходимо придерживаться ряда правил, гарантирующих максимум эффективности Ваших действий.
- Скандалы, крики и угрозы - забудьте про них.
Иначе потратите много сил впустую, а взяв на себя роль "агрессора-супермэна" Вы, несомненно, будете смешны. Ведь чиновник привык выслушивать это от людей с самым низким уровнем интеллекта, невыдержанных, иногда нетрезвых и т.д.. - и, естественно, при первых проявлениях агрессии Вы будете "помещены в группу неполноценных" психологией слушающего Вас.
Кроме того, существует реальная угроза быть привлечённым у ответственности за оскорбление.
- Используйте взаимоотношения чиновников.
Обращайтесь не в одну инстанцию, а во все возможные: чем больше чиновников будет знать о Ваших претензиях, тем сильнее давление, оказываемое Вами.
В Ваших интересах государством создан ряд структур, которые осуществляя свою деятельность вынуждены непосредственно общаться между собой – обращаясь к одному, Вы через него можете воздействовать на сотрудников других ведомств....
- Все обращения должны быть письменными.
Принцип построения таков:
В правом верхнем углу пишите кому адресовано, наименование, должность руководителя, фамилия не обязательна. Свои данные: фамилию имя отчество, год рождения, адрес места проживания, с указанием индекса (быстрей получите ответ).
Заголовок может быть разным - Заявление, обращение, сообщение, жалоба, требование, ходатайство, претензия и т.д...
Писать следует наиболее кратко, как можно разборчивей, лучше печатными буквами, без лишних слов, фраз, сравнительных оборотов, оценочных суждений, рассуждений и обощений.
Не забывайте, что главное – это разъяснить суть и получить ответ. Помните: то, что Вам кажется очевидным и понятным – сотруднику, получившему Ваше обращение может быть совершенно не понятно. Поэтому, постарайтесь показать вариант знакомым, которые смогут помочь найти ошибки и посоветовать.
1. Описательная часть.
Тогда-то, в таком-то месте, случилось такое-то событие.
Писать следует официальным языком, так как Ваше заявление является официальным документом.
(В случае Вашей излишней изобретательности в выборе выражений – обращение могут вернуть без рассмотрения).
Не допускайте эмоций – пишите так, чтобы факты говорили сами за себя. Своё мнение излагайте скупо,
на первый план выдвигая то, что о случившемся говорит закон.
Обратитесь к закону за справкой, если нет закона, регулирующего факт, то этот факт не упоминайте.
Лишние факты способны запутывать и вызывать раздражение, создавая впечатление, что автора не нужно воспринимать всерьёз.Обычно описание фактов начинается с даты.
В то же время старайтесь не упустить ничего важного.
2. Правовая часть.
Здесь Вы даёте юридическую оценку описанным событиям и делаете свои выводы.
Именно в этой части Вы анализируете и оцениваете события и поэтому, факты, не нашедшие места в этой части, но имеются в описательной должны быть оценены ещё раз на предмет необходимости упоминания о них.
Правовая часть начинается приблизительно так:
«Полагаю, что в действиях ООО «банк такой-то» содержатся признаки преступлений предусмотренных статёй такой-то УК РФ, ….» или
«Полагаю, что требования ООО «банк такой-то» являются незаконными, так как в соответствии со статьёй ФЗ такого-то, ст. ГК РФ такой-то предусмотрено…..».
Кроме того, то-то и то-то предусмотрено там-то…..
Перечисление правонарушений и ссылки на нормы права следует производить по нисходящей: начиная с самого весомого закон(например, Конституции РФ), а заканчивать менее сильные (например, инструкцией, ведомственным приказом).
В правовую часть можно включить выдержки из нормативных актов, относящиеся к Вашему делу.
Но цитированием законов увлекаться не стоит.
3.Требовательная часть.
Здесь перечисляется самое важное – Ваши требования.
Многим кажется, что указание на факт, является достаточным для проявления инициативы….
На самом деле, именно требования дают старт для действий чиновника,прочитавшего обращение.
Вся остальная часть обращения – лишь обоснование этой, главной части.
Пишется приблизительно так:
«В связи с вышеизложенным, в соответствии со статьями такими-то, прошу провести проверку ( провести служебное расследование ) и возбудить уголовное дело по статье такой-то (привлечь к административной ответственности….) и так далее.
В зависимости от получателя Вами может быть заявлено ещё одно требование:
«На основании ст. 4 Закона РФ «Об обжаловании в суд решений, нарушающих права и свободы граждан» прошу в месячный срок дать ответ о принятых мерах по устранению нарушений моих прав».
. В конце обязательно надо указать дату обращения и расписаться, иначе жалоба будет считаться анонимной и рассмотрена не будет
Обращения должны готовиться как минимум в двух экземплярах. Один экземпляр обязательно остается у вас.
Для контроля сроков ответа на ваше обращение и доказательств его наличия вы должны подать его сами или послать по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.
В первом случае вы обязательно регистрируете его в организации, куда обращаетесь. Для этого на вашем экземпляре ставятся входящий номер документа, дата регистрации, штамп организации, Ф.И.О., должность и подпись лица, зарегистрировавшего документ.
В случае пересылки по почте вы посылаете первый экземпляр и сохраняете уведомление о дате вручения. Обязательно убедитесь, что работник почты указал при оформлении квитанции правильное название организации и ее точный адрес.
Но пользоваться услугами почты нежелательно, так как доказать какой именно текст обращения был написан намного сложнее. В настоящее время удобными и качественными услугами по доставке корреспонденции занимаются некоторые службы, например, DHL (Ди эйч Эл)….
Порядок рассмотрения обращений граждан регулируется Указом Президиума Верховного Совета СССР от 12.04.1968г. №2534, который до сих пор действует.
Кроме того, есть Закон РФ от 27.04.1993г. №4866-1 «Об обжаловании в суд действий и решений, нарушающих права и свободы граждан».
В прокуратуре действует Инструкция, утверждённая Приказом Генпрокуратуры РФ от 15.01.2003г. №3, в органах МВД – Приказ МВД СССР от 01.11.1982г. №350.
По общему правилу, любой орган обязан ответить на Ваше обращение в течении 30 дней.
Кроме того, на основании Указа Президиума Верховного Совета СССР от 04.08.1983г. №9779-Х «О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан»
(в ред. ФЗ от 08.12.2003 №169 –ФЗ) Вы можете истребовать любые, необходимые для решения вопросов, касающихся Ваших прав и законных интересов копии документов, не имеющих статуса ограниченного доступа.
3.Без доказательное обращение называется «филькиной грамотой».
- Собирайте доказательства.
Суд, как и любая другая инстанция, рассматривает и оценивает допустимые и веские доказательства.
Рассуждениями о том, что “там, за углом висит и все это знают” или “Вы чего телевизор не смотрите ? Во всех же газетах есть реклама...” и т.д. суд не может обосновывать своё решение.
Поэтому нужны фактические (а не умозрительные) доказательства.
На пример факта распространения рекламы - это договоры на размещение, распространение рекламы; оригинал газеты или другого печатного носителя, с помощью которого была распространена реклама; иные доказательства.
- Для случая обращения в контролирующие органы.
Виновность лица в совершении административного правонарушения входит в состав совокупности обстоятельств (предмета доказывания), подлежащих выяснению по делу об административном правонарушении. То есть, она должна быть подтверждена доказательствами и мотивировано доказана в постановлении по делу об административном правонарушении.
Отметим, что вопросы квалификации наличия вины решаются в Законе о рекламе несколько иначе, чем в КоАП РФ.
В силу ст. 14.3 КоАП РФ нарушение законодательства о рекламе рекламодателем рекламораспространителем влечет административную ответственность, и соответственно органы административной юрисдикции будут ее устанавливать в отношении конкретного лица..
В то же время в соответствии со ст. 30 Закона о рекламе ответственность за нарушение законодательства РФ о рекламе несет рекламодатель в части содержания информации, предоставляемой для создания рекламы, если не доказана вина иных сторон. Тем самым вина рекламодателя презюмируется.
А раз так, то рекламодатель должен позаботиться о формировании доказательственной базы и в своих возражениях представить доказательства отсутствия своей вины.
В данном случае сопоставление распространенной рекламы с ее описанием либо макетом (или иным материальным носителем рекламной информации), будет, вероятно, являться достаточным доказательством для установления вины рекламодателя, рекламораспространителя.
|
|
| viкtor |
Дата: Понедельник, 05.12.2011, 21:27 | Сообщение # 12 |
|
Дело.N22-979\2011г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 сентября 2011г. с. Долгодеревенское
Сосновский районный суд Челябинской области в составе:
Председательствующего судьи Куценко Т.Н.
при секретаре судебного заседания Романовой М.В.
Представителя ответчика Мельниченко Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Гаевскому Юрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Гаевского Ю.В. к ОАО «Альфа-Банк» о признании незаконными условий кредитного договора, взыскании сумм,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа – Банк» обратился в суд с иском к Гаевскому Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № MOQAН520S08062700103 от 27.06.2008 г. в размере 82 168 руб. 01 коп., из которых 82 168 руб. 01 коп. основной долг, проценты - 0 рублей, комиссия за обслуживание счета - 0 рублей, а также просил взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 2665 рублей 04 копеек.
В обоснование указал следующее: 27.06.2008г. Банк заключил с ответчиком соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита .№ MOQAН520S08062700103, на основании которого Банк перечислил Гаевскому Ю.Б. денежные средства в размере 179 000 рублей.
По условиям заключенного соглашения сумма кредитования составила 170 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 22 % годовых, а сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 27 числа каждого месяца в размере 5000 рублей. Однако в настоящее время заемщик Гаевский Ю.В. взятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Гаевского Ю.В. перед ОАО «Альфа Банк» составляет 82 168 рублей 01 копейка, из которых основной долг - 82 168, 01 рублей.
05 мая 2011г. по делу было вынесено заочное решение, которым исковые требования Банка были удовлетворены.
Определением суда от 07 июля 2011г. по заявлению ответчика заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.
15 августа 2011г. Гаевский Ю.В. подал встречное исковое заявление о взыскании с ОАО «Альфа-Банк» сумму незаконно удержанной комиссии за выдачу кредита в размере 2685 руб.; сумму в размере 10 132 руб. 08 коп., перечисленную в 000 «Альфа-страхование-Жизнь», просил также признать недействительным пункт 6 анкеты -заявления от 20 июня 2008г. и взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.
Указывает в обоснование на то, что 27.06.2008г. заключил кредитный договор на сумму 179000 руб., из которых получил на руки только 37 500 руб., а 127073 руб. 85 коп. были перечислены на другой расчетный счет «Альфа-Банка» для досрочного погашения других обязательств, 1514 руб. 18 коп. - погашение основного долга, 80 руб. 81 коп. - погашение процентов, 2 685 руб. комиссия за предоставление кредита, 10 132 руб. 08 коп. - в ООО «Альфа-СтрахованиеЖизнь». О таком распределении денежных средств он узнал только в июне 2011 г при ознакомлении с материалами дела. С иском не согласен, поскольку по условиям договора взимание комиссии не предусматривалось, комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена действующим законодательством.
При выдаче кредита получил на руки только 37 500 руб., а остальной суммой банк распорядился по своему усмотрению, в то же время, соглашений с ним о переводе денежных средств на другие счета и по другим обязательствам истцом не предоставлено.
В условия кредитного договора включена обязанность заемщика на подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной Банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования, кроме того, вся сумма за участие в программе страхования была включена в кредит как процентная ставка 0,1% от запрашиваемой суммы в месяц на весь срок кредитования, а поскольку договор расторгнут по инициативе банка 28.10.2009г., то взимание страховой премии за весь период кредитования незаконно.
При обращении в Банк за кредитом он подписал анкету - заявление, которое расценивал как соглашение с банком, более никаких договоров, соглашений об условиях предоставления ему денежных средств в кредит не подписывал и не согласовывал с банком. В анкете - заявлении указаны все существенные условия, а именно - 22% годовых, срок погашения до 27 числа каждого месяца, сумма кредита 179 000 руб., но взимание штрафов и дополнительных процентов анкетой не предусматривалось.
Поскольку он не имеет юридического образования, то для защиты своих интересов заключил договор на представление юридических услуг с Мельниченко Д.В. (л.д.119-120)
Истец извещен о дне и времени слушания дела, направлено заявление о рассмотрении иска в отсутствие представителя с возражениями по встречному иску Гаевского Ю.В., указано, что соглашение о кредитовании заключено в акцептно-офертной форме, что соответствует порядку, принятому в Банке. На момент заключения договора Заемщик согласился со всеми существенными условиями соглашения о предоставлении кредита, а утверждения о том, что он не был ознакомлен с условиями соглашения, являются ложными.
Комиссия за выдачу кредита в размере 2685 руб. является вознаграждением Банку за оформление сделки, за предоставление ему сотрудниками Банка информации о полном спектре оказываемых услуг, а возможность взимания комиссии за выдачу кредита предусмотрена СТ. 851 ГК РФ и соответствует ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Кроме того, в анкете - заявлении на стр. 2 содержится условие о единоразовой комиссии за предоставление кредита.
Для отражения в балансе Банка задолженности Гаевского Ю.В. по заключенному с ним договору был открыт ссудный счет 45507810808550000203, однако, плата за ведение и обслуживание данного счета Банком не взимается.
В п.1 Анкеты-заявления отражено обращение Гаевского Ю.В. об открытии на его имя текущего кредитного счета, в рамках соглашения о кредитовании на получение персонального кредита Гаевскому Ю.В. был открыт текущий кредитный счет в соответствии с Общими условиями, на который была перечислена сумма кредита, обслуживание которого ответчиком также не оплачивалось.
Доводы ответчика о том, что он получил только часть денежных средств, а остальными Банк распорядился по своему усмотрению, не соответствуют действительности и опровергаются представленной суду выпиской по текущему счету заемщика.
Ссылается на то, что ответчик подписал анкету-заявление, где в перечне дополнительных услуг просил подключить его к программе страхования жизни и здоровья. Указание дополнительных услуг не является обязательным, тем не менее. данная анкета-заявление была подписана с заполнением поля, касающегося подключения к про грамме страхования жизни:
Кроме того, банк не может нести ответственность за денежные суммы, перечисленные иному юридическому лицу в соответствии с распоряжением клиента.
Взимание штрафов прописано в Общих условиях предоставления Персонального кредита, а в соответствии с п.6 Анкеты заявления, Гаевский Ю.В. был ознакомлен и согласен с Общими условиями, что подтвердил своей подписью.
Также просит применить сроки исковой давности к требованиям ответчика по встречному иску, которые истекли 27.06.2011г.
Полагает, что отсутствует необходимость в возмещении судебных издержек по встречному иску, поскольку не представлены документы, подтверждающие несение Гаевским Ю.В. таких расходов, ответчик не представил доказательств невозможности самостоятельной защиты своих прав и необходимости обращения за профессиональной юридической помощью, ответчик не был лишен возможности разрешения спорной ситуации во внесудебном порядке.
Ответчик Гаевский Ю.Б. в суд не явился, просит рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя.
Представитель ответчика Мельниченко Д.В. требования по встречному иску поддержал, не опроверг, что кредит в сумме 179 000 руб. был взят ответчиком для погашения иного обязательства перед Банком, а досрочное погашение иного кредита произведено с согласия ответчика, настаивает на том, что о взимании комиссии Гаевскому Ю.В. стало известно только при обозрении материалов гражданского дела, поскольку при обращении ответчика в Банк за получением сведений о распределении ежемесячных платежей, данная сумма никогда не показывалась, представил суду заявление Гаевского Ю.В. о признании долга перед Банком в размере 44 530 руб. 17 коп., за исключением суммы на уплату комиссии, суммы, перечисленной в 000 «Альфа-Страхование-Жизнь», а также общей суммы штрафных санкций. (л.Д. 140)
Исследовав все представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению в части, также в части подлежит удовлетворению и встречный иск.
В судебном заседании установлено следующее: Согласно анкете - заявлению на получение персонального кредита от 20.06.2008 г., ответчик Гаевский Ю.В. обратился в ОАО «Альфа - Баню> (далее Банк) с заявлением о заключении с ним договора о комплексном банковском обслуживании и предоставлении ему персонального кредита.
В данной анкете - заявлении Гаевский Ю.В. указал, что с Общими условиями предоставления персонального кредита (условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания анкеты, с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (с приложениями) и с тарифами ОАО «Альфа-Банк», а также с общими условиями предоставления кредитной карты ознакомлен и согласен. (л.д. 16 ).
Установлено, что на счет ответчика была зачислена сумма кредита в размере 179000 руб., из которой:
- 127073 руб. 85 коп. зачислено на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору MORPB520S0792500309 от 26.09.2007г.;
- 10 132 руб. 08 коп. списано по заявлению от 27.06.2008г. для перечисления в ОО «АльфаСтрахованиеЖизнь»;
- 2 685 руб. - списана комиссия за представление кредита по договору MOQAН520S08062700103 от 27.06.2008 г.,
- начислены штрафные санкции в размере 16907 руб. 04 коп.,
что подтверждает выписка по счету.N2 40817810408550000424. (л.д.7-13)
В соответствии со ст. 809, 819 ГК РФ суд полагает, что зачисление Банком денежных сумм на счет Гаевского Ю.В. является основанием считать, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен.
Согласно ст. 81 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 СТ. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Однако, ответчик нарушил свои обязательства, сумму кредита не погашал. Факт нарушения сроков для возврата очередной части займа ответчиком не оспаривается, подтверждается выпиской по счету клиента Гаевского Ю.В. (л.д. 413)
В связи с тем, что условия кредитного договора по погашению кредита неоднократно нарушались, что ответчиком не оспаривается, до обращения в суд истец направил Гаевскому Ю.В. требование о срочном погашении задолженности по соглашению MOQAН520S08062700103 от 27.06.2008г. и расторжении данного соглашения с 28.10.2009г., которое ответчик не исполнил и потому Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту.
По представленным истцом расчетам, задолженность Гаевского Ю.В. составляет 82 168 руб. 01 коп., из которых основной долг - 82 168 руб. 01 коп.
Ответчик оспаривает такой размер задолженности, ссылаясь на то, что с ним не согласованы условия о штрафах, о комиссии за предоставление кредита.
В силу СТ. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Суд полагает, что Гаевский Ю.В. был ознакомлен только с теми условиями предоставляемого ему кредита, которые прямо указаны в Анкете-заявлении от 20 июня 2008г., а именно:
- общая сумма кредита -179000 руб.;
- срок предоставления кредита - на 60 месяцев под 22 % годовых;
- условиях и размер внесения ежемесячных платежей -27 числа каждого
месяца равными частями в размере по 5 000 руб. (л.д. 16).
Поскольку в данной анкете-заявлении от 20.06.2008г. имеется прямое указание на то, что комиссия за предоставление кредита составляет О % от суммы: кредита, то фактическое взимание комиссии за представление кредита по договору MOQAН520S08062700103 от 27.06.2008 г. в размере 2685 руб., что подтверждает выписка по счету, явно не соответствует условиям заключенного между сторонами соглашения.
Также необоснованным суд полагает и начисление штрафных санкций в сумме 16 907 руб. 04 коп. за просрочку в исполнении обязательства.
Истец в обоснование своих требований ссылается на то, что ответчик был ознакомлен с Общими условиями условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашение задолженности равными частями), пунктом п. 4.4. которых предусмотрено, что за факт образования просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку штраф в размере 600 руб. независимо от суммы и вида просроченной задолженности. Штраф за образование просроченной задолженности уплачивается каждый раз при образовании просроченной задолженности по любому плану, предусмотренному Соглашением о кредитовании.
Однако, допустимых доказательств того, что Гаевский Ю.В. был ознакомлен именно с теми Общими условиями, которые представлены по электронной почте, в виде Приложения 9.2 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», утверждены Приказом ОАО «Альфа-банк» от 11 июня 2008г. № 579, суду не представлено, поскольку на указанном документе не имеется подписи ответчика, которая свидетельствовала бы о его ознакомлении, а ответчик оспаривает факт согласования с ним условий о штрафных санкциях. (л.д. 1 9-153)
Поскольку условия о взимании комиссии за предоставление кредита и уплата штрафных санкций не предусмотрены соглашение между Банком и Гаевским Ю.В. (Анкета-заявление), то в данной части требования по встречному иску подлежат удовлетворению.
Истец просит применить сроки исковой давности к требованиям по встречному иску.
В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, независимо от того, кто обратился за судебной защитой: само лицо, прав() которого нарушено, либо в его интересах другие лица в случаях, когда закон предоставляет им право на такое обращение.
В то же время, в представленной суду справки по персональному кредиту по счету N2 40817810408550000424 на 20.08.2011г. (л.д. 179), полученной в Банке ответчиком Гаевским Ю.В., не имеется сведений ни о взимании комиссии, ни о начислении штрафных санкциях.
Потому нет оснований полагать, что ответчик мог знать до ознакомления с приложенной к иску выписке по счету клиента Гаевского Ю.В., в которой и были азаны как размер удержанной комиссии, так и начисленные штрафные санкции, о том, что из полученной им суммы кредита удержано 2 685 руб. - комиссия, а также о начислении штрафов.
А поскольку о взимании с него комиссии за обслуживание кредита, а также о начислении штрафных санкций ответчику стало известно только после представления Банком расшифровки всех операций по счету N2 40817810408550000424, то нет оснований применять сроки исковой давности по данным требованиям встречного иска.
В то же время, не имеется оснований для удовлетворения требований Гаевского Ю.В. по встречному иску о взыскании с Банка суммы, перечисленной в размере 10 132 руб. 08 коп. в 000 «Альфа-Страхование-Жизнь» и признании недействительным пункта 6 анкеты - заявления от 20 июня 2008г.
Из текста Анкеты - заявления прямо следует, что именно Гаевский Ю.В. изъявил желание заключить договор страхования с ООО «Альфа СтрахованиеЖизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов» и в случае принятия решения Банком от выдаче ему персонального кредита просил увеличить указанную в разделе «заявления» настоящей Анкеты Заявления сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,1% от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования, а сумму страховой премии перечислить не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита получателю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Поскольку заявление с изъявлением желания заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было подписано Гаевским, Ю.В. 20.06.2008г., то сроки исковой давности для оспаривания указанного условия истекли 20.06.2011г.
Пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда Рф и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" установлено, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Исходя из того, что встречное исковое заявление подано 15.08.2011г., то есть, по истечении сроков исковой давности, о применении которых просит истец, в удовлетворении требований о признании незаконными условия о страховании следует отказать именно по данному основанию.
Так же истекли сроки исковой давности для оспаривания любых иных пунктов данного заявления-Анкеты, в том числе и пункта 6.
Потому в удовлетворении данных требований по встречному иску следует отказать. Суд полагает подлежащими удовлетворению требования Гаевского Ю.В. о возмещении судебных расходов. Распределение судебных расходов производится по правилам Главы 7 ГПК РФ.
Согласно СТ. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со СТ. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе, расходы на оплату услуг представителей.
В соответствии со ст.98 ШК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований в которой истцу отказано.
Истец просит возместить ему расходы уплаченные представителю в сумме 10000 руб.
Суд учитывает, что истец не обладает юридическими познаниями и потому его обращение за получением юридической помощи является обоснованным.
Исходя из условий договора на оказание юридических услуг от 01 августа 2011г., заключенного между Мельниченко Д.В. и Гаевским Ю.В., стоимость услуг по договору определяется в сумме 10000 руб., оплата производится при заключении договора, из них за составление искового заявления - 2 500 руб., за представление интересов клиента в суде - 7500 руб., оплата производится непосредственно после подписании договора. Факт оплаты услуг в размере 10 000 руб. подтверждается соответствующей распиской.
В соответствии со СТ.100 ПIК РФ стороне, в пользу которой состоял ось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.
При решении вопроса о размере подлежащих возмещению расходов, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, объем оказанной правовой помощи, сложность рассмотрения дела.
Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, объем оказанной правовой помощи, а также принципы разумности и справедливости, суд полагает подлежащими взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб.
Руководствуясь ст.ст.19З-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить в части. Требования Гаевского Юрия Владимировича к ОАО «Альфа-Банк» по встречному иску удовлетворить в части.
Взыскать с Гаевского Юрия Владимировича в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от 27.06.2008г., исчисленную на дату 18.07.2011г. и уменьшенную на 2685 руб. - комиссию за предоставление кредита, а также сумму штрафных санкций в размере 16907 руб. 04 коп., а всего взыскать 62575 руб. 97 коп.
В удовлетворении остальной части встречного иска Гаевского Ю.B. отказать.
Взыскать с Гаевского Юрия Владимировича в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по государственной пошлине в размере 2 077 руб. 28 коп.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Гаевского Ю.B. расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд в течение 10 дней.
Председательствующий п\п Т.Н.Куценко
Копия верна. Судья: Т.Н.Куценко
|
|
| Olegon |
Дата: Понедельник, 05.12.2011, 21:35 | Сообщение # 13 |
|
Очень полезная информация!!!
Благодарю!
Я НЕЮРИСТ, но дорогу осилит идущий..........
Прошу считать моё мнение оценочным.
|
|
| viкtor |
Дата: Понедельник, 05.12.2011, 21:47 | Сообщение # 14 |
|
Некоторые Банки «разбивают» цену договора на две составляющие: проценты по кредиту и комиссии за оказание дополнительных услуг.
Наиболее распространёнными платежами, увеличивающими стоимость кредита являются:
единовременная плата за рассмотрение заявки на выдачу кредита;
комиссия за выдачу кредита;
комиссия за открытие ссудного счёта;
ежемесячная комиссия за ведение банковского текущего или ссудного счёта(расчётно-кассовое обслуживание);
комиссия за совершение операций по банковскому счёту.
Бывают и дополнительные платежи:
- договор на открытие банковского счёта, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением общей суммы кредита;
- договор добровольного страхования жизни;
договор о предоставлении и обслуживании банковских карт и т.д...
Насколько законны они ?
1.Плата за выдачу кредита.
- Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита и сама выдача кредита отвечают интересам банка (тем самым, создаётся предпосылка для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредита), данные действия не могут считаться, в полном смысле слова, услугой заёмщику.
- Предоставление денежных средств по заключении договора (п.1 ст.819 ГК РФ) является обязанностью банка, исполнение которой не может обуславливаться какой-либо встречной оплатой со стороны заёмщика. Законодательство не предусматривает такого основания для отказа в выдаче кредита, как неоплата комиссии за выдачу кредита;
- поскольку предоставление кредита является исполнением обязательства банка по кредитной сделке, это действие невозможно выделить в качестве самостоятельной услуги, подлежащей оплате заёмщиком;
2. Плата за открытие и ведение ссудного счёта.
- Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учёт своего имущества и обязательств по соответствующим счетам. Публично-правовая обязанность по формированию полной и достоверной информации о деятельности организации, её имущественном положении предусмотрена п.3 ст.1 ФЗ «О бухгалтерском учёте»;
- Поскольку открытие и ведение ссудного счёта в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям (и публично-правовым обязанностям) самой кредитной организации, данные действия никоим образом не могут рассматриваться как услуги, оказываемые заёмщику.
3.Плата за ведение банковского счёта.
- Экономическая природа сделки диктует определённую форму установления цены, поэтому по кредитному договору плата за кредит рассчитывается в виде процентов от суммы кредита, а по договору банковского счёта плата за услуги банка по ведению счёта устанавливается, как правило, в фиксированной сумме, списываемой ежемесячно, поскольку стоимость этих услуг зависит от количества проводимых операций, а не размера сумм, зачисляемых и списываемых со счёта;
- Условия договора, как правило, формулируются самим(в виде типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счёта кредит не выдаётся, т.е. Получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию банковского счёта;
- Поскольку комиссия за ведение банковского счёта(открываемого для перечисления суммы кредита) устанавливается в процентном отношении к сумме кредита, банку, предоставляющему кредит, необходимо, чтобы клиент открыл счёт именно у него, поскольку при отказе от открытия счёта банк недополучит запланированную часть процентной ставки по кредиту, взимаемой в виде комиссии.
Отсюда следует, что договор банковского счёта является «навязанным».
Обратим внимание на следующие обстоятельства:
Заявление на выдачу кредита, как оферта, готовится и печатается самим банком, а только потом отдаётся клиенту на подпись. Такие случаи, чтобы клиент формулировал условия договора «науке неизвестны».
При рассмотрении смысла, логики и буквального содержания самого заявления очевидно отсутствие волеизъявления гражданина, поскольку все существенные условия исходят от банка и в интересах банка. Ни один банк, в этом случае, не сообщает гражданаи об их праве самостоятельно переформулировать какие-либо условия.
В обоснование правомерности своих действий банки ссылаются на специальные банковские правила:
- В частности, Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П, согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке, путём зачисления на банковский счёт физического лица, либо наличными денежными средствами, через кассу банка.
Таким образом, если у физического лица отсутствует банковский счёт, а у банка нет кассы для выдачи наличных в торговом зале, куда гражданин пришёл за покупкой и где оформляется кредит, выдача кредита становится невозможной.
Рассмотренное правило правило объективно не рассчитано на случаи получения потребительского кредита, сумма которого изначально не предназначена для передачи заёмщику, а подлежит перечислению третьему лицу.
Кроме того, само по себе данное положение не требует обязательного, для заёмщика, заключения договора банковского счёта с банком в момент выдачи кредита.
Договор банковского счёта может быть заключен заёмщиком ранее выдачи кредита (безо всякой связи с его получением), либо договором может быть предусмотрено, что сумма перечисляется на счёт заёмщика, открытый в другом банке.
ФАС УО в Постановлениях от 08.08.2006 №Ф09-6703/06-С1 и от 13.12.2006 №Ф09-11016/06-С1 пришёл к тому же выводу: «Правильными являются выводы судов первой и апелляционной инстанций о том, что в соответствии с п.2.1.2 Положения ЦБ от 31.08.98 №54-П,...нормами, предусмотренными главами 42,45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта, а также о том, что открытие банковского счёта в силу ст.30 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
Ещё раз.
Комиссия за расчётно-кассовое обслуживание в виде определённых ежемесячных процентов фактически представляет собой дополнительную процентную ставку, «скрытые проценты». Их использование позволяет банкам завлекать заёмщиков, добросовестно ориентирующихся на «открытую» процентную ставку. Кроме того, эти платежи не зависят ни от процесса погашения основного долга, ни от вида операций.
Между тем, с 1 июля 2007г. банки должны доводить до сведения заёмщиков информацию о размере эффективной процентной ставки (Указание ЦБ РФ от 12.12.2006 №1759-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 26.03.2004г. №254-П).
Некоторые банковские организации становятся объектом внимания органов прокуратуры. В результате многие банки вообще отказываются от взимания дополнительных комиссий....
Свобода договора не абсолютна !
Ст.421 ГК РФ, устанавливает принцип свободы договора, который позволяет сторонам заключить любой договор и на любых условиях.
Вместе с тем свобода договора не является абсолютной:
принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Пунктом 2 ст.16 Закона РФ «О защите пра потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.
В связи с тем, что в данный запрет не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором» - его нарушение в виде заключения дополнительных договоров и условий, которыми банк обусловил выдачу кредита, влечёт за собой ничтожность данного договора (п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ).
То обстоятельство, что заёмщик добровольно согласился на дополнительные платежи значения не имеет, т.к. запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением банка и потребителя. Не предусматривает закон и возможность преодоления соглашением сторон недействительности договора.
Действительно, в соответствии с п.4 ст. 421 ГК свобода логовора предполагает, что условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст.3 ГК п.6 «под иными правовыми актами» следует понимать указы Президента Постановления Правительства РФ.
Следовательно, нормативные акты Центрального банка РФ не могут ограничивать свободу определения условий гражданско-правовых договоров, в том числе возможность закрепления в кредитном договоре переадресования исполнения обязательства банка по перечислению суммы кредита.
Вообще, в сфере гражданско-правового регулирования ГК РФ занимает доминирующее положение перед другими актами (даже Федеральными законами). Поэтому, даже если банковское законодательство позволяет Банку России регулировать банковские операции, такое регулирование не должно противоречить ГК. Если ГК РФ запрещает ограничивать свободу договора ведомственными актами, то такой запрет не может быть преодолён ни иным Федеральным законом, ни тем более ведомственным актом.
Банки, зачастую, утверждают, что заёмщики сами не заявляют требование об ином способе выдачи кредита, не связанном с открытием счёта. Дело, однако, в том, что не имеет значения, существовали ли в принципе кредитные продукты, не предусматривающие открытие для заёмщика банковского счёта. Важно, чтобы банк вообще не разрабатывал и не предлагал кредитные продукты, нарушающие п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», то есть кредитный продукт никогда не должен обуславливать приобретение одной услуги приобретением другой услуги.
Аргументом против применения п.2 ст.16 «Закона о защите прав потребителей» обычно выступает ссылка на то, что кредитный договор является смешанным с содержит элементы и кредитного договора и договора банковского счёта. Хитрость заключается в том, что при подобной квалификации договора возникает иллюзия отсутствия обусловленности приобретения одной услуги обязательным приобретением другой, поскольку гражданину, якобы, оказывается одна финансовая услуга – по предоставлению денежных средств в кредит.
Но смешанность договора не означает полного растворения складывающих его элементов в некое уникальное единство с особым предметом, отличающимся от предметов смешивающихся договоров.
Речь всего лишь идёт о взаимосвязанности прав и обязанностей(т.е. Договорных обязательственных правоотношений), присущих различным договорным конструкциям, элементы(прежде всего предмет) каждой из которых сохраняют своё видовое своеобразие. При ином подходе было бы невозможно применять к отношениям сторон по смешанному договору правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (п.3 ст.421 ГК).
Как отметил ВАС РФ, в смешанном договоре стороны соединяют условия разных гражданско-правовых договоров и связывают осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором (п.13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 16.02.2001 №59).
Договорные правоотношения между банком и заёмщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдаётся при условии открытия заёмщику банковского счёта, а счёт открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита.
Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного не только не опровергает, а напротив, подтверждает нарушение банками п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку в нём говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора.
|
|
| Легко |
Дата: Понедельник, 05.12.2011, 23:05 | Сообщение # 15 |
|
Ой какая хорошая информация, ой как весело будет банкам... Если за них взяться по-хорошему!
|
|
| viкtor |
Дата: Понедельник, 05.12.2011, 23:29 | Сообщение # 16 |
|
На самом деле эта информация уже устарела, так как писалась около двух лет назад и более не обновлялась.
После размещения ее и другой подобной информации в интернете изменилась практика и Центробанк ввел кое-какие принципиальные новшества.
Многое изменили в своей деятельности и коммерческие банки - у них появились новые более хитрые способы надувательств, о которых не знает обыватель. Но обновлением информации я больше не занимаюсь.
Как-нибудь, расскажу о новейших банковских методах....
|
|
| Легко |
Дата: Понедельник, 05.12.2011, 23:37 | Сообщение # 17 |
|
Спасибо! Это нам всем точно пригодится!
|
|
|
| |
